En declaraciones en una conferencia centrada en pagos el 6 de octubre de 2023, el director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), Rohit Chopra, indicó que la agencia tiene la intención de ampliar su investigación de los pagos digitales y las empresas que brindan este tipo de servicios. Los comentarios de Chopra reflejan las opiniones de la CFPB sobre la regulación de tarifas y siguen las acciones recientes de la agencia que muestran su interés en futuras prácticas de tarifas.
Comentarios de Chopra
En sus comentarios, Chopra destacó varios aspectos clave de la hoja de ruta de la CFPB para ejercer discreción sobre los pagos de los consumidores.
Primero, La CFPB planea revisar su autoridad bajo la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor para permitir que la agencia «examine los bancos no regulados que operan plataformas de pago de consumidores», en lugar de cuando las empresas actúan como proveedores de servicios para grandes empresas de almacenamiento. Chopra añadió que la CFPB podría utilizar su poder para identificar «participantes más grandes» en el mercado a través de la regulación, «sometiendo a escrutinio a los bancos que no alcanzan un cierto umbral de tamaño».1
Segundo, Chopra indicó que la CFPB emitirá solicitudes adicionales a «algunas grandes empresas tecnológicas» por el uso de datos personales y «cualquier generación de ingresos especiales». Esta declaración se basa en una investigación realizada por la CFPB en 2021, en la que la agencia ordenó a seis importantes empresas de tecnología que operan sistemas de pago en Estados Unidos que proporcionaran información sobre sus prácticas comerciales.
Tercero, Chopra habló de la necesidad de crear empresas conjuntas. En particular, dijo que la Autoridad de Conducta Financiera debería usar su autoridad bajo el Título VIII de Dodd-Frank para designar la operación de una plataforma de pago como una actividad que plantea un riesgo sistémico, «y puede ser» como «precio extremo, liquidación o asentamiento.»
cuatro, Chopra dijo que la agencia planea emitir nuevas directrices «sobre la aplicabilidad de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) para dólares digitales privados y otras monedas virtuales».
quinto, y, de manera menos clara, el deseo del CFPB de luchar contra la penetración en los mercados financieros de consumo y los problemas con el uso de datos. Chopra habló de su «miedo» a que Estados Unidos «se esté moviendo hacia una estructura de mercado unificada, como la que ha surgido en China, desdibujando las líneas entre los precios y los incentivos comerciales y de producción para un mayor escrutinio y restricción financiera… Mientras «Buscamos configurar una arquitectura de pago que pueda proporcionar dinero electrónico seguro, debemos asegurarnos de que la tecnología y el sector privado sirvan a nuestros valores de competencia leal, protección al consumidor y nuestros intereses nacionales».
Fuertes sentimientos del mercado
Si bien partes de los comentarios de Chopra brindan información adicional sobre el pensamiento actual de la CFPB sobre cómo establecer regulaciones de pago (específicamente sobre la voluntad de la CFPB de monitorear la quiebra de ciertas empresas de pagos y la oportunidad de liderar nuevas monedas virtuales), Chopra reiteró muchas de las declaraciones de la CFPB. apartados anteriormente mencionados. En particular, las preocupaciones de Chopra sobre la corrupción de datos en la estructura del mercado consolidado parecen estar impulsando las acciones e iniciativas recientes de la agencia. Por ejemplo:
- El comunicado de prensa de la CFPB que anuncia la investigación de 2021 sobre las seis plataformas más caras decía que la opinión de la agencia es que «el tamaño y el poder de mercado de las grandes empresas de tecnología generarán preocupaciones sobre nuevos problemas con los consumidores y la competencia general en el mercado».
- En comentarios al Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes sobre la próxima reglamentación para implementar 12 USC § 5533 de Dodd-Frank, Chopra dijo que la agencia «quiere asegurarse de que proporcionen estándares a los consumidores y a todos los participantes del mercado… para cambiar». Chopra dijo que «el consumidor tiene derecho a votar con los pies y verá cómo nuestro sistema brinda mejores servicios».
- La CFPB ha publicado «comunicados relámpago» que muestran el efecto de la concentración del mercado sobre los precios al consumo.
También es evidente en las recientes iniciativas de la CFPB el énfasis en la cooperación entre la agencia y otras agencias federales en la regulación de las empresas de alto costo. Por ejemplo:
- Una declaración emitida por la presidenta de la Comisión Federal de Comercio (FTC), Lina Khan, en respuesta a la investigación salarial de la CFPB en 2021, indicó que estas cuestiones son motivo de preocupación para la FTC y que la comisión «revisará esta investigación y cualquier hallazgo que pueda ayudar a informar a la FTC». comportamiento.»
- El año pasado, el mismo día, la CFPB emitió una Circular de Protección Financiera del Consumidor afirmando que cree que proporcionar “(i) seguridad inadecuada para la información confidencial del consumidor recopilada, procesada y protegida, o guardada por… trabajo” bajo la Ley de Protección Financiera del Consumidor ,2 La FTC publicó un aviso anterior sobre reglamentación solicitando comentarios públicos sobre prácticas de vigilancia comercial.
- Los comentarios de Chopra del 6 de octubre de 2023 pedían específicamente al Consejo de Supervisión de la Estabilidad Financiera que apoyara los esfuerzos de la CFPB para regular las empresas de mayores ingresos.
Aplicación de la AELC a la moneda virtual
Como se mencionó anteriormente, Chopra predijo que la CFPB planea emitir nuevas pautas para la participación de la AELC en ciertos dólares digitales y otras monedas virtuales. Si bien sus comentarios discutieron la posibilidad de regular las monedas estables y/o las monedas digitales del banco central a través de la AELC, Chopra dijo que la CFPB se centra en la legalidad de las tarjetas de crédito. Con base en la cantidad de preguntas que recibe el departamento sobre el tema, dijo que con los métodos de «cebo y cambio», los emisores pueden estar malinterpretando los beneficios de las certificaciones, lo cual es un tema muy importante.
Por lo tanto, los emisores de lo que Chopra llama «dinero privado» (por ejemplo, monedas estables, pero especialmente tokens de tarjetas de crédito) deberían estar atentos a más información de la agencia sobre el alcance de la aplicación de la AELC. Además, dado el interés del CFPB y otras agencias, las empresas no financieras y los bancos con los que trabajan deberían prestar mucha atención a los desarrollos del CFPB y otras agencias gubernamentales.
Notas
- Véase 12 Código de EE. UU. § 5514(a)(1)(B).
- Identificación. § 5536(a)(1)(B).
(Ver fuente).
