¿Cuánto dinero ahorrar para una buena jubilación?

Muchos estadounidenses están preocupados y confundidos cuando se trata de ahorrar para la jubilación.

Uno de esos puntos débiles: ¿cuánto del hogar debería reservarse para darles una buena oportunidad de seguridad financiera en la vejez?

Más de la mitad de los estadounidenses no confían en su capacidad para jubilarse cuando quieran y mantener un estilo de vida saludable, según una encuesta de 2024 realizada por el Centro de Política Bipartidista.

Es fácil ver por qué la gente no se comprende bien a sí misma: ahorrar para la jubilación es una ciencia imprecisa.

«Es una pregunta realmente difícil de responder», dice Philip Chao, planificador financiero certificado y fundador de Experiential Wealth, con sede en Cabin John, Maryland.

«La respuesta de cada uno es diferente», dijo Chao. «No existe un número mágico.»

¿Por qué?

Las tasas de ahorro varían de persona a persona dependiendo de factores como los ingresos y cuándo comenzaron a ahorrar. No se puede saber cuándo terminará el trabajo, cuánto tiempo se vivirá o cómo se desarrollará la situación financiera; todo esto afectará el valor de los ahorros y su duración.

Dicho esto, existen guías y datos que a muchos emprendedores les gustaría entender bien, dicen los expertos.

«Creo que un ahorro total del 15% es probablemente el punto de partida adecuado», dice CFP David Blanchett, jefe de investigación de jubilación en PGIM, la división de gestión de activos de Prudential Financial.

La depreciación es un porcentaje de los ingresos de un ahorrador antes de impuestos. Esto incluye las contribuciones que los empleados reciben de los planes 401(k) de empresas competidoras.

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Aquellos con ingresos más bajos (digamos, menos de 50.000 dólares al año) probablemente ahorren menos, quizás más cerca del 10%, dijo Blanchett, lo cual es una aproximación.

Por el contrario, las personas con ingresos más altos (normalmente aquellos que ganan más de 200.000 dólares al año) deberían ahorrar alrededor del 20%, dijo.

Estas diferencias se deben al carácter progresivo de la Seguridad Social. La mayoría de los resultados muestran que las personas con ingresos bajos tienen una proporción mayor de sus ingresos de jubilación en comparación con las personas con ingresos más altos. Aquellos con salarios más altos deben ahorrar más para pagar.

«Si recibo $5 millones, realmente no me importa la Seguridad Social, porque en realidad no se arruina», dijo Chao.

Los hogares deberían considerar por qué quieren ahorrar dinero, afirmó Chao.

Los ahorros ayudarán a cubrir, como mínimo, gastos importantes como comida y vivienda durante la jubilación, lo que puede llevar décadas, dijo Chao. Espere más dinero para gastar en intangibles como viajes.

Este dinero proviene de una combinación de ahorros personales y Seguridad Social. Entre esas fuentes, los hogares necesitan ingresos suficientes cada año para reemplazar entre el 70% y el 75% de los ingresos que recibían antes de la jubilación, dijo Chao.

Fidelity, el mayor operador de planes 401(k), recomienda una tasa de reemplazo del 55% al ​​80% para que los empleados mantengan su salud durante la jubilación.

De eso, alrededor del 45 por ciento proviene de ahorros, señaló Fidelity en un análisis de octubre.

Para lograrlo, la gente necesita ahorrar un 15% al ​​año entre los 25 y los 67 años, dice la agencia. La tasa puede ser más baja para los jubilados, afirmó.

Las tasas de ahorro también aumentan para quienes comienzan más tarde: alguien que comienza a ahorrar a los 35 años debería ahorrar un 23% anual, por ejemplo, estima Fidelity.

He aquí un ejemplo básico de Fidelity de cómo funciona la calculadora financiera: digamos que una mujer de 25 años gana 54.000 dólares al año. Suponiendo un crecimiento anual del 1,5%, después de la inflación, valdrá 100.000 dólares a los 67 años.

Sus ahorros probablemente necesitarían generar unos 45.000 dólares al año, ajustados a la inflación, para mantener su estilo de vida después de los 67 años. Esta cifra es el 45% de sus 100.000 dólares antes de la jubilación, la estimación de Fidelity de una tasa de ahorro personal razonable.

Dado que un empleado gana el 5% dólar por dólar en sus contribuciones al plan 401(k), debe ahorrar el 10% de sus ganancias cada año, comenzando con $5,400 este año, para un total del 15% para descansar.

Sin embargo, el 15% no es una pauta adecuada para todos, afirman los expertos.

«Cuanto más haces, más ahorras», dijo Blanchett. «Creo que eso es muy importante, debido a la forma en que los beneficios del Seguro Social se ajustan según su historial de ingresos».

Según los expertos, hay cierto éxito general en la jubilación.

1. «Empiece temprano y ahorre mucho», dijo Chao. «Eso es lo que importa.» Esto ayudará a crear un mecanismo de ahorro y dará más tiempo para que crezcan las inversiones, dicen los expertos.
2. «Si no puedes ahorrar el 15%, ahorra el 5%, ahorra todo lo que puedas, incluso el 1%, hasta que sepas que tienes que ahorrar dinero», dijo Blanchett. «Empieza cuando puedas, donde puedas».
3. Cada vez que obtenga un descuento, ahorre al menos una parte en lugar de gastarlo todo. Blanchett recomienda reservar una cuarta parte de cada subida. De lo contrario, su tasa de ahorro se retrasará en su preciosa vida.
4. Mucha gente está intentando invertir, afirmó Chao. Los inversores necesitan una buena combinación de activos, como acciones y bonos, para garantizar que las inversiones crezcan durante décadas. Los préstamos de día de pago no son perfectos para todos, pero son una «muy buena» asignación de activos para la mayoría de los ahorradores, dijo Blanchett.
5. Ahorre para la jubilación en una cuenta de ahorros como un plan 401(k) o una cuenta de jubilación individual, en lugar de una cuenta de ahorros con impuestos diferidos, si es posible. Esto último resultaría en mayores ahorros debido a los impuestos, dijo Blanchett.
6. Retrasar la jubilación es «la solución milagrosa» para hacer que sus ahorros para la jubilación duren más, dice Blanchett. Una advertencia: los empleados no siempre pueden contar con que esta opción esté disponible.
7. No olvide las reglas de «donación» para su 401(k). Es posible que no tenga derecho a esa cantidad después de algunos años de empleo.