A mediados de la década de 2020, los estadounidenses están rompiendo las reglas sobre la jubilación. Ya sea jubilándose a los 55 años o comenzando una segunda carrera después de dejar el mundo empresarial, los Baby Boomers y la Generación X están estableciendo sus propios criterios únicos para la jubilación de una manera que sus padres o abuelos nunca soñaron.
Ésa es la razón por la que cada vez más jubilados estadounidenses eligen jubilarse en el extranjero en sus años dorados.
Según el Administración de la Seguridad Social de EE. UU.760.000 estadounidenses están emitiendo un cheque del Seguro Social mientras viven en el extranjero. Eso es más que 500.000 en 2016, dijo la SSA.
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Considerar hogar a hermosas playas como Portugal o Panamá es un incentivo para los vacacionistas estadounidenses. Pero muchos no llegan muy lejos si no están preparados para los numerosos desafíos financieros personales que conlleva jubilarse en el extranjero.
«No es fácil», dice Joe Cronin, presidente de International Citizens Insurance y viajero mundial desde hace mucho tiempo que ha vivido en Moscú, Tokio, Ciudad de México, Sydney, Londres, Atenas y Argentina. «Los mayores desafíos para los inquilinos provienen de los diferentes tipos de cambio, la comprensión de los sistemas fiscales extranjeros y la gestión de cuentas en varios países».
Estas complejidades pueden acabar rápidamente con los fondos de jubilación o crear dolores de cabeza en materia de cumplimiento si no se planifican adecuadamente, dijo Cronin. «Las pérdidas monetarias y la doble imposición pueden ser muy difíciles sin una orientación profesional.»
¿Por qué es tan difícil planificar la jubilación en el extranjero y qué pueden hacer los jubilados estadounidenses para gestionar su situación de gestión del dinero? A continuación presentamos un vistazo a algunos de los problemas de gestión financiera más comunes asociados con la jubilación en el extranjero, junto con algunos consejos de expertos para minimizar las molestias.
Acceso limpio a su dinero
Retirar pagos de planes de jubilación con sede en EE. UU. mientras se vive en el extranjero puede implicar tarifas bancarias adicionales, demoras en las transacciones y procesamiento de transferencias de dinero, dijo Cronin.
Pero es más fácil hacerlo con algunas partes.
«Los jubilados pueden abrir cuentas bancarias estadounidenses que trabajen con bancos internacionales a tasas más bajas, o simplemente abrir cuentas extraterritoriales en sus países de origen que estén disponibles en Internet», dijo Cronin. «Trabajar con un asesor fiscal que comprenda las leyes transfronterizas garantiza el cumplimiento y maximiza el monto transferido».
Tenga en cuenta las restricciones de acceso, ya que algunas cuentas corrientes de EE. UU. tienen restricciones para acceder al extranjero.
«Consulte con su institución financiera para concertar mudanzas gratuitas», dice Federica Grazi, fundadora de Mitos Relocation Solutions, una empresa de servicios de reubicación con sede en Londres, Reino Unido, con sede en el extranjero. «Además, alinear las deducciones con los gastos principales (por ejemplo, impuestos anuales a la propiedad) en lugar de las deducciones mensuales, lo que puede resultar en costos cambiarios innecesarios».
Mejora tus asuntos fiscales
Otro desafío importante para la administración del dinero son los impuestos y tarifas transfronterizos vinculados a las remesas de ingresos en países no estadounidenses.
«Los impuestos estadounidenses se retienen automáticamente y los jubilados estadounidenses que viven en el extranjero deben prepararse para esa situación. Trabaje con un planificador financiero para optimizar el momento y el monto de sus retiros para que no cueste demasiado», dijo Grazi.
Antes de eso, los impuestos extranjeros recibían un trato diferente que los nacionales, y el Tío Sam jugó un papel importante en esa situación.
«En términos de impuestos, esto significa que si estás en un país extranjero durante 183 días o más (o más de medio año), eres residente fiscal allí y debes cumplir con las leyes fiscales locales», dijo Crystal Stranger. sénior. administrador tributario y director ejecutivo de OpticTax.com en Boulder, Col. moneda extranjera libre de impuestos.»
Los jubilados fiscales estadounidenses que viven en el extranjero también pueden tener un crédito fiscal extranjero en el país de residencia por los impuestos pagados en los EE.UU. «A veces, también puede reducir la carga fiscal en su país de jubilación», extraño.
Pero pocos países gravan a sus residentes sobre los ingresos mundiales como Estados Unidos.
«Entonces, en realidad no es tan difícil de hacer, por lo que he visto en mis muchos años trabajando con inmigrantes estadounidenses, inmigrantes digitales y empresas estadounidenses», dijo Stranger.
Sin embargo, si es ciudadano estadounidense y se jubila en el extranjero, el gobierno de los EE. UU. le cobrará impuestos sobre sus ingresos mundiales.
«Muchos jubilados olvidan esto cuando se mudan al extranjero y encuentran un profesional de impuestos local que los ayude en su regreso a casa», dijo Stranger. «Recuerde que debe pagar impuestos federales sobre la renta de EE. UU. y, dependiendo de dónde vivió por última vez, es posible que también deba pagar impuestos federales sobre la renta».
Cambio de divisas (FX).
Para los estadounidenses, alquilar en un país extranjero a menudo implica varias monedas, como el dólar estadounidense y la moneda local (es decir, el euro si alquila en la mayoría de los países europeos o la moneda real (BRL) si alquila en Brasil, por ejemplo). ejemplo).
Equilibrar dos monedas no es una tarea fácil para los jubilados estadounidenses que no están familiarizados con las cuestiones financieras en el extranjero.
Por ejemplo, el tipo de cambio USD/EUR pasó de 0,9 en agosto de 2024 a 0,97 en 2025.
«Para los jubilados que convierten dinero de dólares en euros en los países mediterráneos, esto significa convertir alrededor de 3.500 dólares al año en 50.000 dólares al año», dijo Grazi. «Estas diferencias pueden afectar la seguridad financiera y financiera a largo plazo».
Para simplificar el proceso en moneda local, los inquilinos pueden utilizar cuentas multidivisa que permiten un fácil cambio entre USD y la moneda local.
«Evite las altas comisiones de los bancos tradicionales utilizando servicios en línea como Wise o Revolut para transacciones y conversiones», dijo Cronin. «La cobertura de los tipos de cambio mediante contratos a término también puede reducir el riesgo de las fluctuaciones monetarias».
Cambios en el costo de vida.
Aunque algunos países pueden tener precios bajos inicialmente, la inflación regional y la pérdida de competencia erosionarán el poder adquisitivo con el tiempo.
«Por ejemplo, los alquileres en Portugal aumentaron un 49% entre 2017 y 2022, y desde entonces están sujetos a la ley», afirma Grazi. «Es importante prepararse siguiendo las condiciones económicas del nuevo país».
Costos legales inesperados
Los honorarios legales por compras de propiedades, pasaportes o leyes de herencia son incalculables. «Planificar con anticipación y presupuestar gastos como este es una decisión inteligente», dice Grazi.
Ojo también con los costes sanitarios.
Los jubilados que dependen de Medicare como fuente de atención médica deben conocer las reglas de tránsito en el extranjero.
«Como mínimo, recomiendo que los jubilados que viven en el extranjero mantengan su cobertura de la Parte A de Medicare», dijo Stewart Koesten, presidente de Aspyre Wealth Partners, una firma de planificación financiera en Boynton Beach, Florida. jubilados que viven en el extranjero. Sin embargo, regresar a los EE. UU. para recibir cuidados críticos es una opción si todavía tiene cobertura de Medicare A.
Además, algunos países cuentan con sólidos programas de seguro médico con costos razonables.
«También hay muchas compañías que ofrecen medicamentos recetados a los estadounidenses que viven en el extranjero todo el tiempo», dijo Koesten. «Consulte estas alternativas a la Parte B de Medicare. También es una buena idea buscar asesoramiento de un profesional de seguros de salud, ya que esta es un área importante de preocupación durante la jubilación.
Si su plan de jubilación incluye viajes de ida y vuelta entre los EE. UU. y países extranjeros, existen muchos planes Medigap que se pueden utilizar además de las Partes A y B de Medicare.
«Eso incluye cobertura de emergencia para visitas de emergencia», dijo Louise Norris, analista de políticas de salud de Medicareresources.org. «El beneficio está limitado a $50.000 mientras dure la vida de la persona, la atención de emergencia debe iniciarse dentro de los 60 días siguientes al inicio del viaje».
