El programa de pago basura de la Administración Biden es el más potente en este sentido, pero no el único. Poco antes de que la Casa Blanca, la FTC y la CFPB anunciaran sus últimas medidas, el gobernador de California, Gavin Newsom, promulgó la ley SB 478, que prohíbe a las empresas hacer publicidad o informar, u ofrecer «un precio por un bien o servicio que no incluya todos los requisitos obligatorios». tarifas y otros cargos» distintos de impuestos y cargos de envío.
La FTC emite un aviso de reglamentación (NPRM) sobre pagos injustos y engañosos
El 11 de octubre de 2023, la Comisión Federal de Comercio (FTC) publicó un aviso de propuesta de reglamentación (NPRM) para prohibir los pagos «ocultos» y «engañosos» en todas las industrias.
Se puede hacer referencia a esta «Ley de Pagos Injustos o Engañosos» en la emisión de una petición por parte de la FTC (86 FR 73207) para la elaboración de normas por parte del Institute for Policy Integrity sobre «pagos» el 27 de diciembre de 2021. precio por adelantado y mostrar precios adicionales más adelante, cuando los clientes pasan por el proceso de compra».
Poco menos de un año después, la FTC siguió con un aviso anterior de reglamentación (87 FR 67413), que dio lugar a más de 12.000 comentarios sobre el impacto y la difusión de negocios «engañosos sobre el costo total de bienes y servicios al cancelar el pedido». .pago de costos de publicidad y tergiversación de la naturaleza y propósito de los costos.»
La ley recientemente introducida prohíbe pagos «ocultos» y «engañosos» en todas las industrias por parte de cualquier empresa «que ofrezca bienes o servicios, incluso en línea, en aplicaciones móviles y en ubicaciones físicas».
La regla propuesta convertiría en una práctica injusta y engañosa que una empresa ofrezca, muestre o anuncie «una cantidad que el cliente pagará sin revelar el precio total». el «Precio final» se define como «el total más alto de todos los costos y cargos pagaderos por el cliente por un producto o servicio y cualquier Bien de servicio auxiliar, pero excluyendo los costos de envío y las tarifas gubernamentales». El precio total excluye algunos opciones «bien o servicio«, que se define como «cualquier otro bien o servicio ofrecido a un cliente como parte de esa transacción». Se debe demostrar que el precio total «es más sustancial que cualquier otra información sobre el precio».
Un «pago engañoso» es aquel que tergiversa «la naturaleza y el propósito del dinero que debe pagar el cliente». Aunque la «forma y el propósito» no están definidos, la ley proporciona ejemplos de «la devolución de dichos pagos y la identidad de cualquier bien o servicio por el cual se realizan los pagos», todo lo cual debe declararse claramente y comprenderse según la ley propuesta. . .
En general, la regla indica que la FTC tiene la intención de abordar los precios basura en un sentido amplio. La regla propuesta no es industrial, pero el NPRM identifica el problema de los pagos en efectivo como más frecuente en (1) hoteles y alojamiento para estadías cortas; (2) comprar entradas para eventos en vivo; (3) restaurante, catering y entrega de alimentos; (4) transporte, incluidos viajes aéreos, venta y alquiler de automóviles; (4) servicios de internet, televisión y telefonía; (5) viviendas de alquiler; (6) educación superior; (7) servicios financieros; y (8) servicios de reparación. La FTC no sólo opta por ir más allá de la legislación antidumping, sino que también defiende una mayor autoridad que los «procesos especiales» contra el fraude en empresas individuales.
El NPRM busca aportes y datos de industrias específicas y comentarios sobre la claridad y efectividad de la regla propuesta. La información debe recibirse a más tardar 60 días después de la fecha de publicación de la solicitud para registro Federal. A la fecha de este escrito, el NPRM aún no se ha publicado en el registro Federal.
La Casa Blanca y la CFPB anuncian orientación sobre las tarifas basura
El mismo día que la FTC publicó la regla propuesta, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió una nueva opinión consultiva interpretando la Sección 1034(c) de la Ley de Protección Financiera del Consumidor que prohíbe que los grandes bancos y cooperativas de crédito paguen tarifas a los clientes para obtener a ellos. Informacion de cuenta.
La CFPB también tomó medidas contra las tarifas basura: lanzó un programa para revisar las tarifas basura asociadas con cuentas bancarias, tarjetas de crédito y otros productos financieros en enero de 2022. A diferencia de la posición general de la FTC, la CFPB se centró en dos tipos de cargos: cargos que Se cree que ocultan el costo real de un producto para los consumidores (incluidos cargos por pagos atrasados, recargos y tarifas por fondos insuficientes (NSF), y los costos de los gastos individuales (como el procesamiento de papel) pueden exceder el costo real para la institución financiera por esa actividad.
Posteriormente, en febrero de 2022, el CFPB emitió una Solicitud de Información sobre servicios financieros y recibió más de 10.000 respuestas. La CFPB ha publicado varios informes de investigación sobre los recargos, incluidos informes publicados en diciembre de 2021 antes del anuncio de su iniciativa.
En mayo de 2022, la CFPB creó una nueva iniciativa para emitir Circulares de Protección Financiera del Consumidor (Circulares): documentos que describen la visión de la CFPB sobre lo que es injusto, fraudulento, perjudicial o viola la ley de financiación al consumo aplicada por la CFPB. Aunque estas Circulares no son regulaciones formales, la CFPB espera que las empresas sigan las políticas contenidas en las Circulares.
El 26 de octubre de 2022, la presidenta de la FTC, Lina Khan, y el director de Protección Financiera del Consumidor, Rohit Chopra, se unieron al presidente Biden en la Casa Blanca para anunciar una nueva circular de la CFPB sobre tarifas injustas. El anuncio conjunto se produjo tras una reunión hace un mes del Consejo de Competitividad de la Casa Blanca en la que el presidente Biden pidió a todas las agencias que reduzcan o eliminen los costos, tarifas y recargos ocultos.
La circular describe dos acciones que podrían ser una posible acción directa y podrían conducir al CFPB:
- Algunas empresas pagan primas garantizadas cuando los clientes tienen suficiente dinero en sus cuentas para cubrir el pago en el momento en que el banco lo garantiza, pero no cuando vence el préstamo.
- Se cobra una tarifa a cada persona que emite un cheque sin fondos, incluso cuando el emisor del cheque no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cheque. La Circular afirma que cobrar estas comisiones, bajo cualquier circunstancia, es ilegal, y sugiere que las instituciones financieras deberían utilizar políticas de precios más flexibles que compensen las comisiones del prestatario siempre que sea posible por parte del inversor que evita el pago.
La CFPB evalúa si las empresas pagan estas tarifas cuando realiza inspecciones y puede citar a las empresas por violaciones si encuentra tales prácticas, lo que puede dar lugar a acciones de cumplimiento.
Si bien muchas instituciones financieras han anunciado que están eliminando los recargos y las tarifas NSF, o al menos revisando sus políticas relacionadas con las tarifas, la CFPB continúa con sus esfuerzos de aplicación y orientación para sentar las bases para una futura implementación.
Las empresas deberían considerar revisar las tendencias de precios
Tanto la FTC como la CFPB, con un claro apoyo de la Casa Blanca, se han centrado en identificar e intentar reducir o eliminar lo que las agencias han llamado pago basura. Las instituciones financieras sujetas a la jurisdicción de la CFPB deben considerar si pagarán las tarifas especificadas en la Circular de la CFPB de octubre de 2022 y, de ser así, deben considerar tomar medidas para evaluar si es prudente continuar pagando esas tarifas. Todas las empresas deberían considerar revisar si sus prácticas de pago son consistentes con las prácticas descritas en el NPRM de la FTC. Si bien la FTC puede tardar algún tiempo en finalizar su reglamentación, la NPR es una indicación clara de las prioridades de la FTC para las investigaciones y la aplicación de la ley en el futuro cercano.
Los abogados de Pillsbury ayudan constantemente a sus clientes a mantener las leyes actuales mientras anticipan nuevos desarrollos impulsados por políticas federales y estatales. Pillsbury trabajó con los consumidores en boletines informativos durante la reglamentación de precios injusta y engañosa de la FTC, y ha visto el impacto de los boletines informativos en las prescripciones políticas de la FTC. Si su organización tiene inquietudes específicas sobre esta reglamentación, el equipo regulatorio de Pillsbury está listo para asesorarlo.
