Esté preparado para que los servicios financieros sean más baratos. Y mejor. Y es más fácil de usar. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha indicado que, dentro de unas semanas, publicará las normas finales sobre la ley que exige a los bancos aumentar los derechos de datos financieros de los consumidores y las pequeñas empresas.
Los bancos tienen un inventario de datos de ahorros y tarjetas de crédito. Estos datos muestran cuánto dinero gana y gasta una persona y los bancos los han utilizado durante años para convencer a las personas de que presten o regalen dinero en otros servicios. Pero la Ley Dodd-Frank de 2010 garantizó que los datos contenidos en ese tesoro pertenecieran a los consumidores y a las pequeñas empresas propietarias de esas cuentas. La exactitud de estos datos puede parecer simple, pero tiene valor. La gente ahorra y gana dinero.
En primer lugar, los consumidores y las pequeñas empresas terminan pagando más comisiones bancarias, obteniendo tasas de interés más bajas o pagando más por los préstamos. Si las reglas de la CFPB tienen éxito, será más fácil cambiar cuentas de un banco a otro, como transferir su número de teléfono de Verizon a T-Mobile. (¿Recuerda cuando los operadores de telefonía celular pudieron capturar su número de teléfono si intentaba cambiar de operador?) Exigir a los bancos que proporcionen a las personas sus datos a otras compañías financieras les pagará mejor, y estas nuevas leyes ayudarán. la gente se aleja de los bancos que cobran altos recargos o cobran altas tarifas por las tarjetas de crédito. Pero para garantizar este beneficio a los consumidores y aumentar los precios competitivos, las reglas de la CFPB exigen que se comparta la información sobre tasas de interés y pagos.
En segundo lugar, las nuevas reglas podrían abordar las barreras que han atado a las personas a los bancos que les gustaría abandonar. La mayoría de los clientes tienen una cuenta bancaria o más de diez suscripciones adjuntas a su cuenta bancaria. Ninguno de nosotros quiere que se apague Netflix, y mucho menos nuestra factura de electricidad. Las nuevas reglas de la CFPB, si se implementan adecuadamente, permitirán el desarrollo de nuevos servicios que puedan revisar las transacciones financieras para identificar rápidamente depósitos y suscripciones vinculados a una sola cuenta y luego ayudar a los clientes a trasladar esos depósitos automáticos y tarifas de suscripción a mejores cuentas.
Además, las nuevas reglas también deberían actualizar los datos de pago de facturas existentes. Puede resultar difícil empezar de nuevo con una nueva cuenta bancaria y configurar servicios de pago automático de facturas, incluido volver a escribir direcciones o números de cuentas bancarias para que un propietario o una empresa de servicios públicos envíe un cheque cada mes. La esperanza es que la ley permita a las personas exportar estas configuraciones automáticas de pago de facturas cuando cambien de cuenta, para que los cambiadores no tengan que preocuparse por faltar en los pagos. Esta portabilidad no sólo hace la vida más fácil para los clientes cuando deciden cambiar, sino que también les da a los bancos otra razón para tratar mejor a los clientes para que no cambien en primer lugar.
En tercer lugar, las nuevas reglas de la CFPB ayudarán enormemente a reducir el costo del crédito para los consumidores y las empresas con puntajes crediticios más bajos. Independientemente de las cuentas asignadas por la oficina de crédito, una mirada a los datos de la cuenta bancaria mostrará que el solicitante tiene el efectivo para pagar su préstamo, independientemente de cómo se mire hacia atrás el puntaje crediticio. Los propietarios de nuevos negocios pueden beneficiarse enormemente, ya que a menudo ven que sus puntajes crediticios disminuyen después de usar tarjetas de crédito para pagar los gastos comerciales, aunque el flujo actual todavía muestra dinero en su cuenta bancaria en un negocio legítimo y rentable.
Este tipo de préstamo, basado en la capacidad de pago de los prestatarios en función de sus ingresos y gastos, se adapta bien al método antiguo. Esto puede ser diferente de los puntajes crediticios, que se basan en las experiencias pasadas de miles de personas, en lugar de en los objetivos financieros del solicitante.
Pero más allá de estos tres beneficios de una regulación exitosa de la CFPB, el beneficio más interesante es la innovación misma, es decir, el desarrollo de nuevos y mejores servicios financieros. El flujo de datos permite que las nuevas plataformas tecnológicas creen una multitud de nuevos servicios de atención al cliente. Estos nuevos negocios pueden instalar aplicaciones móviles que escanean los datos de nuestra cuenta bancaria para brindarnos consejos sobre dónde podemos sacar el máximo provecho de nuestros ahorros y ahorrar dinero en deudas. O servicios de piloto automático que nos ayuden a pagar nuestra deuda de la forma más rentable. Estas ideas sólo arañan la superficie de lo que es posible.
Sin embargo, como las personas tienen la oportunidad de compartir sus datos en poder de los bancos, la privacidad y la seguridad de los datos son una preocupación importante. Los datos personales solo deben ser visibles para aquellos con quienes el cliente los comparte y deben mantenerse a salvo de los piratas informáticos. La CFPB debería establecer límites sobre cómo se pueden utilizar los datos y dejar espacio para que las empresas de servicios financieros utilicen los datos de manera que beneficien a los consumidores y las pequeñas empresas.
Después de 13 años de espera desde que el Congreso aprobara la ley que establece los derechos de datos personales, parece que hemos encontrado el tesoro al final del arcoíris. Estamos listos.
