El destino de la CFPB y de otras agencias similares está en manos de la Corte Suprema de Estados Unidos.
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El destino de la CFPB y de otras agencias similares está en manos de la Corte Suprema de Estados Unidos.
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Si tiene una hipoteca, un préstamo o una tarjeta de crédito, es posible que hoy tenga más protección contra el fraude en la industria de servicios financieros que durante la crisis financiera de 2008. Ahora, sin embargo, esas protecciones pueden estar en peligro.
El martes, la Corte Suprema de Estados Unidos escuchará argumentos en un caso importante que podría amenazar la existencia misma de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y muchas otras agencias federales.
A raíz de la crisis financiera, el Congreso creó la CFPB para proteger a los consumidores de lo que percibía como prácticas predatorias y fraudulentas por parte de las instituciones financieras. Desde entonces, la CFPB ha establecido protecciones al consumidor para transacciones financieras que van desde hipotecas hasta tarjetas de crédito. Ha recibido 17.500 millones de dólares en pagos y está en camino de eliminar las deudas de unos 200 millones de estadounidenses elegibles, según la agencia.
Ahora, su vida se ve amenazada por prestamistas que obtienen enormes ganancias de las personas más pobres que necesitan un préstamo a corto plazo. Antes de que se promulgaran las reglas de la CFPB, los prestamistas de día de pago solían renovar sus cuotas y verificar los pagos dos veces al día, por lo que los prestatarios pedían prestado miles de dólares para préstamos pequeños de $500 o menos.
En un esfuerzo por proteger a los consumidores, la CFPB promulgó una norma para limitar estas tarifas repetidas, entre otras medidas. Y los prestamistas de día de pago desafiaron la ley en los tribunales, y a menudo perdieron. Sin embargo, en última instancia, un tribunal federal de apelaciones, el Quinto Circuito, dictaminó que la financiación de la agencia era inconstitucional porque la agencia recibe dinero de la Reserva Federal y le paga a través de la cuenta bancaria.
Cómo se financia el CFPB
Los abogados de los prestamistas de día de pago aceptaron ser entrevistados para este artículo. Pero Helgi Walker, que representa a 21 ex miembros del Congreso que se opusieron al CFPB, explica el argumento que esgrimen los prestamistas de día de pago.
«La ley otorga al Congreso el poder del presupuesto», exigiendo que el gasto gubernamental «se base en los fondos asignados por el Congreso», dijo. «Y aquí el CFPB fue diseñado por sus fundadores para no funcionar en base a fondos asignados.»
La administración Biden respondió que las secciones de asignaciones de la Ley no tenían como objetivo orientar al Congreso sobre cómo presupuestar. La cláusula establece que «no se tomará dinero del Tesoro excepto mediante pagos realizados por ley». En este caso, dice el gobierno, el Congreso creó una ley que paga a la agencia proporcionándole una suma global cada año de los costos combinados generados por el sistema de reserva federal.
Otros departamentos pueden afectarte
Al igual que la CFPB, varias agencias federales importantes no financian anualidades, incluida la propia Reserva Federal y la Corporación Federal de Seguro de Depósitos, que protege a los depositantes, la Oficina del Contralor de la Moneda, la Casa de la Moneda de Estados Unidos y otras.
«Una mala decisión del Tribunal Supremo podría destruir la seguridad financiera de millones de familias y cambiar nuestra economía», afirmó el senador. Elizabeth Warren, demócrata por Massachusetts, quien propuso por primera vez la creación de la CFPB durante su mandato en la administración Obama. administración.
«Si la Corte Suprema dice que el Congreso no tiene poder para establecer agencias y leyes federales sin entrar en el sistema bancario, ya sabes, no son todos los reguladores bancarios… y caen de bruces, la Seguridad Social y la Atención Médica ahora están en problemas». dice Warren, señalando que ninguna de estas agencias recibió financiación en el proceso de distribución. Sin embargo, todos se financian de manera diferente: la Seguridad Social, por ejemplo, mediante impuestos especiales. Y los efectos del caso CFPB «reverberarán en las vidas de todas las personas en Estados Unidos», dijo Warren.
Es por eso que presentamos 30 escritos de amigos del tribunal en el caso CFPB. Lo que distingue a los informes que respaldan a la CFPB es que han sido emitidos, no sólo por los acusados, sino por una amplia gama de partes que no están del lado de los reguladores. Los prestamistas hipotecarios, los constructores de viviendas y los grupos comerciales advierten que una decisión de la CFPB podría provocar un «caos» en el mercado inmobiliario.
En nombre de ellos, el abogado Robert Loeb dice que las reglas establecidas por la CFPB para hipotecas residenciales proporcionan un conjunto de reglas que protegen no sólo a los consumidores, sino a las personas que ofrecen y pagan en efectivo. Si siguen las reglas, están protegidos de responsabilidad.
«Si esas leyes desaparecieran», afirmó Loeb, «el sistema hipotecario podría congelarse», y la «parálisis» resultante sería «muy perjudicial para los consumidores, para los bancos y para toda la economía».
Impacto en soldados y veteranos
A la CFPB también se une una coalición de 15 organizaciones militares y de veteranos, grupos que no se someten a la Corte Suprema. Según Cory Titus de la Asociación Estadounidense de Oficiales Militares, el Congreso, al crear la CFPB, le dio a la agencia la supervisión de la Ley de Préstamos Militares y otras leyes destinadas a proteger el bienestar financiero de los trabajadores y sus familias, incluidos los soldados.
«El efecto inmediato sobre los militares es que existen leyes escritas para protegerlos y no hay verdaderos agentes de policía», dijo Titus. «Da miedo pensar en el impacto total de esto».
Una de las razones por las que los militares están más preocupados es que los miembros jóvenes con sueldos y empleos son los objetivos principales de las empresas de nómina. De hecho, la mayoría de las bases militares están rodeadas de carteles de pago y los prestamistas en línea pueden comunicarse con miembros militares en cualquier parte del mundo. Tan solo en los últimos años, la CFPB ha iniciado una serie de acciones de cumplimiento en virtud de la Ley de Préstamos para Veteranos para evitar que los prestamistas de día de pago cobren más del 36% de la tasa anual del préstamo y para proteger a los hombres y mujeres en servicio del estrés y la carga. . estafas que cuestan miles de dólares para pagar un préstamo de $250 o $500.
Los prestamistas de día de pago parecen estar en este caso, y gran parte (aunque no todo) del mundo empresarial está en el lado corporativo. El abogado Walker no se sorprende. «A veces es como si estos prestamistas tuvieran que plantear este tipo de desafío estructural a una agencia», dice.
De hecho, la creación del CFPB fue impugnada con éxito en 2020 por un bufete de abogados acusado de defraudar a los consumidores con prácticas fraudulentas. En aquel momento, la profesión jurídica argumentó con éxito que la estructura de propiedad era ilegal. En los argumentos orales públicos de esa época, los jurados del tribunal se mostraron muy hostiles hacia el cargo.
«Nunca van al Congreso para conseguir dinero», dijo el presidente del Tribunal Supremo, John Roberts. «¿No es eso algo que debe incluirse en la pregunta más importante?»
Queda por ver si Roberts y otros funcionarios judiciales quieren avanzar ahora, abriendo una caja de Pandora de preguntas legales sobre otras agencias.
