La Oficina de Protección Financiera del Consumidor y el Departamento de Justicia han emitido una declaración conjunta sobre «el impacto en los derechos civiles de la determinación por parte de un acreedor del estatus migratorio de un individuo bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ECOA)».
Las agencias comienzan la discusión observando que si bien la ECOA y la Regulación B no prohíben específicamente la asunción de un estatus migratorio, prohíben a los acreedores utilizar el estatus migratorio para discriminar según el origen nacional, la raza y otras características protegidas. Citan la declaración en la Regla B de que «el acreedor considerará el estatus migratorio del solicitante como residente permanente de los Estados Unidos, y otra información necesaria para determinar la elegibilidad y los recursos del deudor para el pago». Sin embargo, advierten que «la Ley B no proporciona un refugio seguro para todas las preocupaciones sobre los derechos de los inmigrantes». Es único, porque «los derechos de inmigración pueden superponerse ampliamente y, en algunos casos, actuar como sustitutos de (factores protectores como la raza y el origen nacional), (c) por lo tanto, los reguladores deben ser conscientes de que si consideran que la autoridad de inmigración «No es ‘apropiado conocer los derechos y remedios del deudor para el pago’ y la discriminación ocurre de manera prohibida, se viola la ECOA y la Ley B.»
Las agencias dicen que, en general, los acreedores deben evaluar si su confianza en el estatus migratorio, el estatus de ciudadanía o el «estatus de extranjero» es razonable o no razonable (es decir, el derecho del individuo como no ciudadano) para conocer sus derechos o recursos de compensación. Advierten que «el alcance de la confianza del deudor en su estatus migratorio para cualquier propósito que no sea determinar sus derechos y recursos para el pago, y el acreedor no puede demostrar que dicha confianza es necesaria para cumplir con otras obligaciones legales, tales como Debido a las restricciones de empleo con ciudadanos de ciertos países, el prestatario puede correr el riesgo de ejercer acoso ilegal, incluidas causas étnicas o nacionales, en violación de la ECOA y la Regla B.
Las agencias brindan los siguientes ejemplos de acciones de acreedores que pueden violar la ECOA y la Regulación B:
- Se trata de una política general de no considerar solicitudes de ciertos grupos de ciudadanos, independientemente del nivel de ingresos de los prestatarios individuales de ese grupo. El riesgo legal puede surgir porque algunas personas en esos grupos tienen puntajes crediticios suficientes u otras circunstancias individuales para determinar inquietudes sobre derechos de pago y soluciones.
- El enfoque tiene en cuenta ciertos criterios, como el tiempo que el cliente ha tenido crédito. Esto puede conducir a, o actuar como sustituto de, ciudadanía o estatus migratorio, que puede incluir un estatus protegido bajo la ECOA, como el origen nacional o étnico. Las afirmaciones de que estas políticas son necesarias para preservar los derechos y recursos del deudor para el pago o para cumplir con otras obligaciones legales deben estar respaldadas por pruebas y no pueden considerarse discriminación.
- Al solicitar documentos, certificados o solicitudes personales de determinados grupos no personales, este requisito no es necesario para evaluar la capacidad del prestatario para recibir pagos o cumplir con las obligaciones legales de los deudores.
Las agencias también advierten que, además de posibles violaciones de la ECOA y la Regulación B, los acreedores deben tener en cuenta sus obligaciones bajo 42 USC § 1981. La Sección 1981 establece que «(a) todas las personas dentro de la jurisdicción de los Estados Unidos tendrán la mismo derecho en todos los estados y territorios a celebrar y hacer cumplir tratados… a favor de los hombres blancos (.)” Las agencias señalan que esta disposición “ha sido considerada desde hace mucho tiempo para prevenir la discriminación por motivos de inmigración” y que puede ser considerado para el estatus migratorio bajo la ECOA y el Reglamento B, que los prestamistas deben seguir ambas leyes. Como resultado, según las agencias, «el menosprecio resultará del bloqueo de importantes canales para préstamos a no ciudadanos que violen las leyes o ambas». (Las agencias señalan que ninguna de ellas tiene jurisdicción o jurisdicción bajo la Sección 1981. La Sección 1981 puede autorizar acciones individuales).
Si bien no criticamos a las agencias por recordar a los prestatarios las leyes de inmigración ECOA y la Ley B, nos preocupa que las agencias lo hagan sin brindar una orientación clara sobre el uso adecuado del estatus migratorio en sus decisiones crediticias. . La regla B permite al prestamista considerar el monto y la continuidad de los ingresos al evaluar la solvencia del solicitante del préstamo. Es importante destacar que la declaración conjunta no aborda cómo los prestatarios pueden utilizar el estatus migratorio al evaluar la probabilidad de ingresos continuos en el contexto de la capacidad específicamente para pagar los requisitos de liquidación, especialmente los requisitos de las reglas de capacidad de pago (ATR) del Reglamento Z para préstamos hipotecarios. Esta exención es particularmente clara debido a la importante responsabilidad que enfrentan los prestamistas hipotecarios por violar la regla ATR.
Los dos primeros requisitos generales bajo la regla ATR requieren que el acreedor considere «los ingresos o activos actuales o razonablemente esperados del comprador, además del valor de la vivienda, incluida la propiedad adjunta a la casa, que garantiza el préstamo» y «si el acreedor depende sobre los ingresos del trabajo del cliente para determinar la capacidad de pago, (el acreedor debe considerar) la situación laboral actual del consumidor”. Es útil para la discusión discutir cómo el prestatario, al decidir si pagar una hipoteca a largo plazo, debe evaluar el riesgo de continuar con los ingresos si en los Estados Unidos una persona con una visa de trabajo temporal o que no tiene una base legal para estar en los Estados Unidos.
En una publicación de blog relacionada, la CFPB anunció la noticia como parte de un proyecto que lanzó «para comprender mejor las experiencias financieras de los inmigrantes en los Estados Unidos». Entre otras cosas, la publicación del blog detalla las experiencias financieras de prestatarios inmigrantes que estaban protegidos por el programa de Acción Diferida para los Llegados en la Infancia (DACA).
Al no proporcionar pautas claras sobre cuándo una política de inmigración puede cruzar la línea hacia la discriminación directa basada en la raza o el origen nacional, las agencias tendrán dificultades para evitar concluir que el objetivo principal de las agencias al difundir la palabra era el terror. que los prestatarios utilicen el estatus migratorio en sus decisiones crediticias.
