Planifique su estrategia para retirar sus ahorros durante la jubilación.
¿Cuánto sacará de sus ahorros para la jubilación en 2025 para ayudar a pagar sus gastos de manutención durante todo el año? Hay muchas respuestas prácticas a esta pregunta, algunas de las cuales son muy claras, mientras que otras son muy difíciles de entender e implementar.
La solución adecuada para usted dependerá de una serie de factores, incluida su tolerancia al riesgo, cómo ha invertido sus ahorros y qué otras fuentes de ingresos de jubilación tiene. Como resultado, no existe una solución única para todos los jubilados.
Esta publicación se centra en un método que los jubilados pueden utilizar para calcular sus deducciones. Es fácil de entender y le permite ahorrar para la jubilación por el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva. Es parte de la estrategia “Gastar con seguridad durante la jubilación”, que surgió de una investigación que realicé en el Instituto de Longevidad de la Universidad de Stanford.
La estrategia tiene dos partes:
- Mejore sus ingresos garantizados de por vida del Seguro Social
- Generar un ingreso variable para la jubilación a partir de sus ahorros para la jubilación
En esta publicación, describiremos la segunda parte de la estrategia: generar un ingreso de alquiler variable.
Beneficios de una estrategia de reducción dinámica
La estrategia utiliza una estrategia de retiro dinámico. El monto de su retiro generalmente cambiará cada año, dependiendo de cómo se inviertan sus ahorros para la jubilación. Una estrategia dinámica tiene dos poderosas ventajas:
- Si sus ahorros han tenido un buen rendimiento de inversión en años anteriores, puede aumentar el monto de su retiro. Esto puede afectar a muchos jubilados que han obtenido buenos resultados en sus inversiones en los últimos años.
- Si tus ahorros han perdido dinero o están haciendo menos de lo que pensabas, puedes reducir tu deducible. Esta función le ayudará a ahorrar dinero de por vida.
La estrategia modelará cómo administrará sus ingresos y gastos mientras trabaja. Si ha tenido un buen año (uno con un presupuesto o una temporada mejor de lo esperado, por ejemplo), es posible que haya aumentado sus gastos. Por otro lado, es posible que tengas que gastar más si tus ingresos son bajos en comparación con años anteriores.
Una estrategia de retiro dinámico funciona mejor si tiene grandes fuentes de otros ingresos de jubilación garantizados que no están sujetos a inversiones, como el Seguro Social, las pensiones o los ingresos.
Elegir su tasa de retiro y calcular el monto de su retiro
La estrategia utiliza el método de retiro de Distribución mínima requerida (RMD) del IRS, que determina la cantidad mínima que los jubilados de 73 años o más deben retirar de las cuentas IRA, 401k y 403b, y 457 antes de impuestos. Una estrategia RMD real divide sus ahorros por su esperanza de vida para determinar el monto de su retiro.
Para que la estrategia sea fácil de usar e incluir a los jubilados menores de 73 años, desarrollé la siguiente tabla que muestra las tasas de retiro aplicables a cada grupo de edad de 60 a 90 años.
Para determinar cuánto retirar de sus ahorros para 2025, elija la tasa de retiro según la edad que alcanzará en 2025. Esta tasa de retiro se aplica al valor de sus ahorros para la jubilación al 31 de diciembre de 2024.
Aquí hay un ejemplo simple:
- Suponga que cumple 65 años el día de su cumpleaños en 2025. Su tasa de retiro es del 2,9499%.
- Ahora supongamos que sus ahorros para la jubilación valen 500.000 dólares a finales de 2024.
- El monto total de su retiro para 2025 será igual a $14 749,50 ($500 000 x 0,029499).
El monto del retiro es lo que llamamos su «ingreso de jubilación variable»: la cantidad de dinero que sale de sus ahorros para la jubilación y que puede utilizar para complementar el Seguro Social u otros ingresos de jubilación que tenga.
Si está casado, la mejor manera de utilizar la estrategia es que cada cónyuge determine individualmente sus diferentes beneficios de jubilación utilizando una tasa de retiro basada en su edad y aplicándola a sus ahorros para la jubilación.
La estrategia tiene sentido si sus ahorros para la jubilación se invierten en un fondo mutuo de bajo costo o ETF, lo cual es común en muchos planes de ahorro 401k patrocinados por empleadores. También puede utilizarlo para calcular retiros de cuentas Roth y otros ahorros después de impuestos.
Modificaciones para cumplir con su propósito y características
El método RMD funciona bien, comienza con tasas de retiro bajas y aumenta a medida que envejece. Esto puede resultar atractivo para los jubilados cautelosos que están preocupados por la supervivencia de sus ahorros.
Sin embargo, una estrategia de comunicación segura durante la jubilación es lo suficientemente flexible para satisfacer sus objetivos y circunstancias. Por ejemplo, la investigación utilizada para desarrollar la estrategia muestra que los jubilados pueden aumentar sus retiros anuales entre un 25% y un 50% y mantener sus ingresos mientras estén vivos. Es posible que desee aumentar su retiro si desea obtener más ingresos o si ve un aumento único en sus gastos de manutención.
En el ejemplo anterior, estos ajustes dan como resultado tasas de retiro del 3,69% o 4,42%. Puede aumentar su deducible para un año específico o continuar incrementándolo para todos los años futuros. Solo tenga en cuenta que aumentar su deducible regularmente resultará en menos ahorros al crecer, lo que reducirá sus deducibles futuros, en igualdad de condiciones, en comparación con el uso de cero deducibles. Este es un ejemplo de una situación de “Págame ahora o devuélveme el dinero”.
La estrategia Safe In Competition está diseñada para ayudar a los jubilados que no trabajan con un asesor a administrar la mayor parte de sus ahorros para la jubilación en un plan IRA o 401k. Si tiene otras fuentes de ahorro o una situación más complicada, es posible que desee trabajar con un asesor de jubilación capacitado para desarrollar cuentas de ahorro para la jubilación.
Mi esposa y yo tenemos poco más de 70 años y utilizamos una versión de la estrategia Gastar con seguridad en la jubilación para planificar nuestros ingresos variables de jubilación. Lo consideramos una parte importante de nuestra planificación de jubilación: nos ayuda a dormir bien por la noche y disfrutar de nuestra jubilación.
