Es posible que ya sepa si su empleador ofrece un plan 401(k) para ayudarlo a ahorrar para la jubilación. Pero puede haber otra opción que no conoce y, en algunos casos, podría funcionar mejor para usted: un Roth 401(k).
Para 2023, «alrededor del 93% de los planes 401(k) ofrecerán una opción de ahorro Roth a los empleados, frente al 62% hace una década», dice. CNBCdice una encuesta del Consejo Americano de Planificación Familiar. Gracias a los cambios fueron desencadenados A través de la política de alquiler de Secure 2.0, «los remanentes pronto serán reeditados». Sin embargo, esta vez, «muchos no están aprovechando la exención Roth: alrededor del 21% de los trabajadores elegibles contribuyeron a una Roth en 2023, y el 74% contribuyó antes de impuestos».
Si bien ambos tipos de contribuciones pueden resultar útiles para prepararse para la jubilación, existen diferencias entre las dos opciones de ahorro que hacen que una sea más beneficiosa que la otra en determinadas situaciones.
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¿Qué es un Roth 401(k)?
Una Roth 401(k) es un tipo de cuenta de ahorros para la jubilación que le permite «contribuir con ganancias después de impuestos, para que no tenga que pagar impuestos hoy», dice. Banco. Esto es diferente de un 401(k) tradicional, donde las contribuciones se hacen antes de impuestos y usted paga impuestos sobre la renta cuando retira el dinero en el futuro. Con un Roth 401(k), «el dinero que retira durante la jubilación está libre de impuestos», dice Bankrate.
De lo contrario, «las contribuciones realizadas a partir de deducciones regulares de nómina con los mismos límites que el 401(k) son deducibles de impuestos», dice. la verdad. A partir de 2025, el límite de contribución anual para 401(k) y Roth 401(k) es de $23,500, con contribuciones adicionales de recuperación permitidas para las personas de 50 años o más, según Monedero nerd.
Retiros de un Roth 401(k) no hay penalización si «la cuenta se ha mantenido durante cinco años o más y la distribución se debe a discapacidad o muerte o después de los 59 años y medio», según NerdWallet. Además, dijo Kiplinger«Gracias a la Ley SECURE 2.0, no es necesario que reciba las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de los Roth 401(k) mientras esté vivo», según los planes 401(k) tradicionales.
¿Cuáles son los beneficios de un Roth 401(k)?
Roth 401(k) no ofrece beneficios fiscales inmediatos cuando se realizan contribuciones, porque las contribuciones «se hacen utilizando dólares después de impuestos» y «no reducen su ingreso imponible», dice. investopedia. Sin embargo, un Roth 401(k) puede ofrecer muchos otros beneficios, que incluyen:
Distribuciones libres de impuestos en la jubilación. Con un Roth 401(k), los retiros están libres de impuestos. Básicamente, dice NerdWallet, estás «invirtiendo en una inversión mayor que la jubilación: $100,000 en un Roth 401(k) son $100,000, o $100,000 en un 401(k) regalan $100,000 y reducen los impuestos que pagas en cada distribución».
Crecimiento libre de impuestos. «Debido a que las contribuciones fueron gravadas hace años, tanto ellas como las inversiones realizadas a lo largo de los años están libres de impuestos», dijo Investopedia.
Pague menos impuestos ahora, no más tarde. Otra ventaja del Roth 401(k) es que se aplica a «personas que creen que terminarán en una categoría impositiva más alta en el futuro», dice Investopedia. En esta situación, esas personas pagan menos impuestos con un Roth 401(k) que con un 401(k) tradicional.
Posible para igualación del empleador. Al igual que un 401(k) tradicional, algunos empleadores pueden igualar un porcentaje de su contribución, aumentando de ahorros para la jubilación.
¿Cuándo es mejor un Roth 401(k) que un 401(k)?
La elección entre un Roth 401(k) y un 401(k) tradicional «se reduce a su tasa impositiva actual y a las expectativas sobre su tasa impositiva futura», dice CNBC.
«Recomiendo hacer una contribución Roth cuando una persona es pequeña y espera estar en una categoría impositiva más alta. Si puede pagar impuestos hoy al 12% para evitar la tasa impositiva futura del 25%, este es un buen negocio», dijo Mark. Wilson, CFP y fundador de MILE Wealth Management, a Bankrate. Del mismo modo, puede optar por un Roth 401(k) si «espera que las tasas impositivas aumenten», dice Bankrate.
Sin embargo, no es necesario elegir: los planificadores financieros «en su mayoría recomiendan la diferencia entre ahorros antes de impuestos y ahorros Roth», dice CNBC, porque «es posible que esto sea una desgravación fiscal durante la jubilación».
Soy Alejandro Quinto y soy un marketero de profesión con maestría en la universidad de Ecuador mba en muchas universidades de Argentina con especialidad en tecnologías de la información.
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