WASHINGTON DC – Hoy, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió una guía sobre ciertos requisitos legales que los prestamistas deben cumplir cuando utilizan inteligencia artificial y otros modelos complejos. La guía describe cómo los prestamistas pueden utilizar razones específicas y legítimas cuando tratan injustamente a los consumidores. Esto significa que los acreedores no pueden simplemente utilizar los formularios de muestra y listas de verificación de morosidad del CFPB a menos que indiquen claramente el motivo de la cancelación o el cambio en los términos del crédito. Este requisito es importante con el crecimiento de algoritmos avanzados y datos personales de clientes en crédito. Aclarar las causas de la mala práctica puede ayudar a mejorar las posibilidades de los consumidores de obtener crédito en el futuro y protegerlos de tergiversaciones ilegales.
«La tecnología comercializada como inteligencia artificial está ampliando los datos utilizados para las decisiones de préstamo y también aumentando la lista de posibles razones por las que se deniega un préstamo», afirmó el director de la CFPB, Rohit Chopra. «Los acreedores deben poder explicar los motivos de la denegación. No existe una excepción especial para la inteligencia artificial».
En el mercado actual, los prestamistas utilizan cada vez más algoritmos complejos, comercializados como inteligencia artificial, y otras tecnologías de toma de decisiones predictivas en sus modelos de suscripción. Los prestamistas suelen alimentar estos complejos algoritmos con grandes conjuntos de datos, que a veces incluyen datos recopilados de encuestas a clientes. Como resultado, es posible que el cliente no pueda obtener crédito por motivos que no considere apropiados para sus finanzas. A pesar de la extensa lista de motivos de mal crédito, algunos prestatarios pueden confiar en la lista de verificación de motivos proporcionada en los formularios de muestra de la CFPB. Sin embargo, la Ley de Crédito al Consumidor no permite a los prestamistas simplemente realizar inspecciones de verificación al emitir avisos de malas prácticas, a menos que se informe adecuadamente a los consumidores cuáles son los delitos cometidos.
De hecho, la CFPB confirmó en una circular del año pasado que la Ley de Estabilidad Financiera exige que los prestamistas expliquen las razones específicas del mal comportamiento. Este requisito sigue vigente a pesar de que esas empresas utilizan algoritmos complejos y modelos de crédito bancario negro que dificultan la identificación de tales problemas. La guía de hoy amplía la circular del año pasado al aclarar que los ejemplos de listas de verificación de mala fe no deben considerarse un esfuerzo y no deben cubrir automáticamente los requisitos legales del acreedor.
De hecho, las directrices actuales dejan claro que incluso en el caso de decisiones negativas tomadas mediante algoritmos complejos, los acreedores deben proporcionar razones claras y precisas. Por supuesto, los acreedores no pueden abordar las causas de las malas prácticas señalando un amplio espectro. Por ejemplo, si un acreedor decide reducir el límite de la línea de crédito de un cliente basándose en datos de gasto de comportamiento, es posible que la explicación deba proporcionar más información sobre malos comportamientos específicos que llevaron a la reducción, además de una cuestión general como el «historial de compras». «
Los acreedores pueden simplemente seleccionar el más reciente de una lista de verificación de ejemplos de problemas de incumplimiento, a menos que esos problemas proporcionen una razón clara para la acción tomada. Los acreedores deben presentar razones específicas, incluso si los consumidores se sorprenden, decepcionan o enojan al saber que sus solicitudes de crédito se basan en datos que pueden no ser relevantes para sus finanzas.
Además de las circulares de hoy y del año pasado, la CFPB ha emitido una opinión consultiva de que la ley de protección al consumidor exige que los prestamistas envíen avisos de mala fe a los prestatarios cuando haya cambios en sus cifras.
La CFPB ha hecho de la transición hacia la tecnología y los préstamos justos una prioridad. Por ejemplo, a medida que la demanda de una puntuación algorítmica digital para los inquilinos ha aumentado entre los inquilinos corporativos, la CFPB recordó a los propietarios que los inquilinos deben recibir avisos de negligencia cuando les niegan la casa. La CFPB ha unido fuerzas con otras agencias federales para emitir una propuesta de norma sobre modelos de pago automatizados y está trabajando arduamente para garantizar que los modelos de caja negra no conduzcan a la pérdida de empleos y a la reducción digital en el mercado hipotecario.
Leer Circular de Protección Financiera del Consumidor 2023-03, Requisitos de notificación de uso justo y abuso de la CFPB contenidos en la Regla B.
Los consumidores pueden presentar quejas sobre productos y servicios financieros visitando el sitio web de la CFPB o llamando al (855) 411-CFPB (2372).
Se anima a los empleados que crean que su empresa ha violado las leyes federales de protección al consumidor a informar su conocimiento a whistleblower@cfpb.gov. Los empleados en los campos de la tecnología, incluidos aquellos que diseñan, desarrollan e implementan inteligencia artificial, también pueden denunciar faltas de conducta a la CFPB. Para obtener más información, visite el sitio web de la CFPB.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor es una agencia del siglo XXI que implementa y hace cumplir la ley federal de finanzas del consumidor y garantiza mercados justos, transparentes y competitivos para los productos financieros del consumidor. Para más información visite finanzasconsumidores.gov.
