A los 40 años, se encuentra en su nivel máximo de ingresos y debería estar bien encaminado para alcanzar sus objetivos de ahorro a largo plazo. Pero la vida puede interponerse en el camino. Hable con cualquier planificador financiero y le dirá que la persona de 40 años es muy consciente de la necesidad de ahorrar dinero, pero muy pocos han tomado las medidas necesarias para prepararse adecuadamente para ello.
Muchas personas de 40 y tantos años aún no tienen una estrategia para la jubilación. Algunos ahorran, pero no lo suficiente. Esta etapa de la vida conlleva gastos importantes, como el pago de la matrícula universitaria de su hijo, lo que dificulta la acumulación de grandes ahorros.
«La gente ahorra todo lo que puede, se esfuerza tanto como puede y piensa que sus fichas contarán más adelante», dice Bill Baldwin, ex director general de Argent Wealth Management en Waltham, Massachusetts. «Pero necesitan calcular lo que necesitan durante la jubilación y cuánto dinero pueden gastar de sus ahorros para sustentar su estilo de vida».
Es hora de cambiar sus hábitos de ahorro a ocupados, pero muchas personas de 40 y tantos están poniendo la primera marcha. Trabajar con un asesor es una de las mejores maneras de acelerar sus objetivos financieros, con Bankrate herramientas de planificación financiera Haga coincidir agentes y asesores en su área en minutos.
Éstos son algunos de los objetivos de riqueza que recomiendan los expertos en esta parte importante de su vida.
1. Elimina deudas y aumenta tus ahorros para la jubilación
Los saldos de las tarjetas de crédito pueden alcanzar nuevos máximos a los 40 años, lo que convierte en un gran problema ahorrar para la jubilación. Si realmente desea ahorrar, explore opciones como una tarjeta de crédito para transferencia de saldo bajo.
(Utilice la calculadora de liquidación de deudas de Bankrate para encontrar la forma más rápida de deshacerse de las deudas).
Pero si ha ahorrado el 10 por ciento de su salario durante los últimos 15 a 20 años, felicidades. Sólo necesitas cambiar tus hábitos para alcanzar tus objetivos de ahorro. Pero si no te importa tomar un descanso, tendrás que trabajar duro para llegar a la meta.
Por ejemplo, una persona de 40 años que quiere 1 millón de dólares a los 67 años necesitaría ahorrar 10.000 dólares al año durante los próximos 27 años y ganar un 9 por ciento anual para alcanzar esa meta. ¿Es imposible? Probablemente no. Pero eso significa limitar sus gastos y tomar decisiones difíciles.
Lo mejor: financiar su 401(k) hasta el límite máximo. Para alguien menor de 50 años, eso representará $23,000 para 2024. Las personas de 50 años o más pueden ahorrar $7,500 al año. Incluso un aumento del 1 por ciento en su contribución mejorará enormemente su beneficio neto y tendrá un impacto mínimo en su salario.
2. Ahorros individuales e IRA
Si no tiene acceso a un plan de jubilación patrocinado por su empleador, incluso si lo tiene, considere una IRA tradicional o una Roth IRA. Si no tiene una, es posible que esté perdiendo oportunidades de aumentar sus ahorros a través de los beneficios fiscales que vienen con las cuentas IRA.
Por ejemplo, con una Roth IRA, no paga impuestos sobre las ganancias futuras de la cuenta. Pero recuerde que existen límites de ingresos para determinar si puede ahorrar en una cuenta IRA Roth.
Puede ahorrar hasta $7,000 aquí en 2024 y 2025, y aquellos de 50 años o más pueden ahorrar $1,000 al año.
3. Mantenga la combinación de inversiones adecuada y minimice el riesgo
La asignación de activos y la diversificación siguen siendo importantes. A los 40 años, todavía estás muy lejos de la jubilación, así que no te apresures a ir a lo seguro, dice Ellen Rinaldi, ex directora corporativa de Vanguard.
A más de dos décadas de la típica jubilación, su cartera todavía está bien ponderada en acciones. Aunque las acciones son una de las clases de activos más volátiles, también ofrecen excelentes rendimientos a lo largo del tiempo. Por lo tanto, incluso si cambia parte de su cartera a activos conservadores como bonos, aún querrá tener una gran asignación a acciones.
Rinaldi recomienda reducir las acciones al 80 por ciento de su cartera y poner el resto en tenencias conservadoras como bonos.
Si bien pasarse a bonos reducirá el rendimiento general de su inversión, también reducirá su riesgo general. Por lo tanto, su cartera será menor a medida que las acciones cambien con el tiempo.
¿Necesitas un asesor que te ayude a planificar tus inversiones?
AdvisorMatch de Bankrate puede conectarlo con un profesional de CFP® para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros.
4. Conserva todas tus posesiones
Mantenga una visión general de todas sus tenencias mientras comparte activos. No es suficiente centrarse únicamente en el 401(k). Considere todas sus inversiones.
Asegúrese de no haber olvidado nada, como un plan 401(k) u otros beneficios que haya recibido de trabajos anteriores. Si tiene un plan 401(k) antiguo, transfiéralo a una cuenta IRA, que puede invertir como desee, o muévalo al plan 401(k) de su empleador actual, si es una buena opción de inversión disponible.
«Sucede todo el tiempo: la gente deja dinero en su 401(k) y se olvida de él. Pasan más tiempo en sus vacaciones que en la planificación de la jubilación», dice Michael Scarborough, propietario y director ejecutivo de Oak Wealth Partners en Estados Unidos. Área de Washington, DC.
Estas son las principales opciones para su 401(k), si deja su empresa.
5. Tomar decisiones difíciles sobre los gastos educativos.
Lo ideal es que las personas de 40 y tantos años con hijos ahorren para la educación superior de sus hijos, ya que usan pañales. De ser así, podrán evitar desviar grandes sumas de dinero de sus ahorros para la jubilación.
Aquellos que no han ahorrado para la universidad y sus ahorros para la jubilación no están donde deberían estar pueden no tener suficiente dinero para financiar ambas cosas. Como padre, usted quiere cuidar de sus hijos, pero los asesores de jubilación están de acuerdo: ahorrar para su jubilación debe ser una prioridad.
«La última vez que revisé, no había becas para la jubilación», dice Dee Lee, autora de «Mujeres y dinero».
Muchos padres sacrifican sus ahorros para la jubilación para ayudar a sus hijos, incluso aquellos que ya se graduaron de la universidad.
«Cuando se les obliga a elegir, las personas apoyarán primero a sus propios hijos. Ellos siempre se quedarán atrás», afirmó Merl Baker, socio de NMG Consulting, una firma de consultoría financiera. Se ven obligados a trabajar más tiempo del que habían planeado o esperado. ¿O aceptarán un nivel de vida inferior? Es muy poderoso”.
Si decide ayudar económicamente a su hijo, busque alternativas que tengan un menor impacto en sus resultados financieros, como enviar a su hijo a una escuela local o regional, en lugar de a una escuela privada o externa. – universidad estatal.
6. Compre suficiente seguro
El costo de la atención médica parece aumentar cada año y vivimos más. Éstas son dos razones por las que el seguro de atención a largo plazo es la mejor opción para muchos consumidores.
Alrededor del 70 por ciento de los jubilados estadounidenses necesitarán algún tipo de atención a largo plazo, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos. Y puede resultar muy caro. Por tres años de vida asistida y dos años de atención en un hogar de ancianos, New York Life estima que $365,000 y más en el estudio de 2023 necesitan un seguro de atención a largo plazo; su jubilación se verá perjudicada si lo necesita.
Las primas de atención a largo plazo de $165,000 pueden costar miles de dólares al año para las personas de 55 años o más, dependiendo de cómo ese beneficio aumenta con el tiempo, según la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo.
Eso no es barato, pero sí es más barato iniciar una póliza más temprano que tarde. Si espera hasta estar cerca de la jubilación, es posible que no pueda obtener una cobertura asequible o una cobertura que satisfaga sus necesidades.
7. Trabaje con un asesor de jubilación
Si todos estos planes le resultan demasiado abrumadores, puede recurrir a un asesor de jubilación. Los asesores de jubilación con experiencia lo han visto todo antes y trabajarán para lograr sus objetivos financieros. Pueden crear un plan financiero que se ajuste a sus necesidades e ingresos, y ayudarle a planificar sus prioridades, por ejemplo, ahorrar para la jubilación y la universidad. tasa bancaria herramientas de planificación financiera Pueden ayudarle a encontrar un asesor para organizar su institución financiera.
Es importante comprender que necesita un consultor al que se le pague solo de su bolsillo, por ejemplo, por horas. Estos asesores que sólo pagan honorarios tienen más probabilidades de evitar pérdidas de intereses que los asesores pagados por grandes empresas financieras. Necesita un asesor de confianza que haga lo mejor para usted. Aquí hay algunas otras cosas importantes que debe buscar en un asesor de jubilación.
Si está buscando a alguien que administre su plan de inversión solo, la mejor opción es un robo-advisor. Un robo-advisor puede preparar un plan de inversión basado en su plazo y tolerancia al riesgo, y es más barato que un asesor financiero humano. Así es como funciona un robo-advisor frente a un asesor humano.
8. Considere trabajar más tiempo
Aunque la duración del trabajo es la mayor diferencia en la jubilación, este enfoque es lo que se necesita para que la jubilación sea buena. Sin embargo, trabajar más tiempo tiene dos beneficios: puede obtener una jubilación mucho mejor.
En primer lugar, la práctica a largo plazo le permite seguir ganando dinero. Este dinero extra se puede ahorrar e invertir, lo que le ayudará a asegurar sus ingresos futuros. Pero a diferencia del trabajo de tiempo completo que pudo haber tenido durante la mayor parte de su vida laboral, es posible que no tenga la misma responsabilidad de trabajar muchas horas.
Entonces algunas personas optan por seguir trabajando, pero en un nivel inferior. O puedes comparar tus horas de trabajo con tus gastos. En este punto, los activos aún pueden acumularse y brindarle una forma de jubilarse.
En segundo lugar, trabajar más tiempo le da a su cartera más tiempo para crecer. Y eso puede ser un gran beneficio si el mercado baja en el momento en que desea jubilarse. No sólo puede invertir más dinero en un mercado a la baja, sino que también le brinda más tiempo para recuperarse de las inversiones existentes.
Incluso si el mercado va bien cuando desee jubilarse, uno o dos años adicionales de trabajo pueden aumentar el valor de su cartera y brindarle una mejor oportunidad de prepararse para la jubilación.
– Esta historia fue escrita originalmente por Leslie Haggin Geary.
